汇丰源集团董事长孙万军
    “2011年6月13日，工信部颁布的中小企业划型标准，第一次出现微型企业的概念”，10月29日，在孙万军的办公室，他从书柜中拿出一个笔记本，翻到其中一页，告诉记者：比如工业，大型企业在年营业额4亿元以上，4亿元以下到2千万元之间是中型，2千万元以下到3百万元是小型，以下是微型，“不同行业有所调整”。日前，在2014小微企业生存状况调查的新闻发布会上，孙万军发言的开场白让很多人印象深刻，他说：我们呼吁全社会共同关注一种力量。这种力量来自于边远乡镇的几间厂房、来自于城乡接合部的街道和村舍，来自于进城务工农民的摊点，来自于刚出校门大学生的初创期工作室，它来自一个共同的名字——“小微企业”。“小微的力量，并不微小”。孙万军说，作为一家民营金融机构，汇丰源的十年发展，既是这种力量的见证者，也是受益者。“微”到3000元——5000个在借户中无抵押贷款户占2000多3000元，是汇丰源的最低贷款标准。“第一笔3000元放给了从四川山里来石家庄投亲的一家三口。他们想在白佛市场做豆腐，借钱买设备和原料”，孙万军说。还有一个街边卖烤串的年轻人，也是借3000元，为了确认他的收益情况，汇丰源的信贷员在摊位旁盯了两个小时。“这是一个有着庞大需求和供给远不充分的市场”，2009年，汇丰源决定开辟10万元以下无抵押贷款业务，广告刚在双层公共汽车上亮相，就引起轰动，“门庭若市，借款的人排着队来，每天几十上百号”，孙万军说。推出这项业务前，他们曾在石家庄发放500多份问卷做市场调查，结果显示，只有19.2%的人有在银行贷款的经历，还都是购房按揭，经营性借贷一例也没有。汇丰源这项业务上限现已调整到50万元。孙万军告诉记者，公司目前总共5000个在借户，无抵押户占到2000多个，其中5万元以下的又占七八百户。“这类用款需求大多来自小微，主要用于扩大再生产和流动资金。他们或者是房产已经押给银行，或是刚进城，农村老家的宅基地没法抵押，或者是有经营流水却不能作为抵押”。决定开展无抵押贷款业务的同时，也是汇丰源把战略目标定位为“中国著名的小微经济体金融服务平台”的开始。“‘小微经济体’这个概念，我们应该是全国最早提出来的”，孙万军解释说，它的内涵在于，把金融服务对象的范围扩大到“比微型更微”，“可能连个体户都算不上，甚至没有营业执照，而只是从事经营活动，比如宅在家里开网店的人”。传统金融机构很难关注这个群体。除了理念、流程和人才结构不匹配之外，最关键的是授信成本：数量庞大、人员众多、金额分散、覆盖面广，导致寻找客户的营销成本、风险防控的调查成本、审批结算等管理成本高昂，这是全世界微型金融和普惠金融都无法逃避的共性问题，“做一个30万的客户和一个3000万的客户，成本相差几十甚至上百倍”，孙万军说。“大”到7个亿——他们曾经连初始投产的设备都需贷款购买“完全白手起家，连初始投产的机械设备都向我们贷款购买的企业，目前发展到年营业额超过7亿的，起码不少于三家”，孙万军说，汇丰源可以说是见证小微企业由小长大、力量从弱变强的“记录仪”，“到今天客户中创业板、新三板、石交所上市的，也若干家了”。2006年，孙万军从交通银行支行长的职位上离开时，汇丰源还只是路边一个40平方米的典当行。放弃“恐龙”选择“麻雀”，原因之一，是以往的从业经历让他比任何人都清晰地体会到，小微金融服务领域的巨大需求和供给空白。“汇丰源这样的民营金融机构，同小微企业‘门当户对’”，孙万军形象地比喻。同样的市场化生存，他们之间的信息是对称的，企业什么情况、怎么起步的、市场口碑如何……各种信息的获取更广泛和灵活；此外，相对传统金融机构，本地知识丰富同样构成优势，各方面人头熟，风险调查工作甚至可以细微到老板的兴趣爱好和朋友评价等等。小微企业融资难，一个重要原因是规模小、缺乏抵押物、抗市场风险能力弱等带来的诚信拷问。孙万军则认为，小微企业可能缺少固定资产，但从不缺少诚信，“理论上说，小微业主更渴望获得社会身份的认同，会对诚信有更强的保护意识”。来自市场的风险，同样不能一概而论。多数小微企业从事的是同百姓衣食住行相关的民生行业，面对大的经济波动，逆周期性相比那些大企业可能反而是好的，“十年来，汇丰源的坏账率始终在0.5%以下，远低于银行超过2%的平均不良率。从2008年和目前来看尤其如此”。“小微企业的诚信问题，更应该放到信贷体制和管理体系中去评价”，孙万军认为，对于金融机构，严格的风控制度是个“筛子”，屏蔽掉的是坏账风险，放行的是双方共同成长的机会。“这些年我们分享了小微企业的发展红利。他们可能开始贷七八万，随着能力提升很快变成几十万，我们的业务量和地域也随着不断扩张。2009年我们招聘的第一批应届大学生，刚开始只能做无抵押小额贷款，现在积累的客户和经验，做几百万的业务很轻松”。十年，汇丰源扩展到全省22个分支机构，300多从业人员，纳税额逐年增多，去年跻身石家庄民营企业五十强。
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